Renégociation et regroupement de crédits : quelles sont les différences ?
Les mensualités de votre crédit immobilier pèsent trop lourd dans votre budget ? Il existe plusieurs solutions adaptées à différents profils d’emprunteurs. Toutefois, entre renégociation, rachat et regroupement de crédits, il ne vous est peut-être pas évident de cerner les différences pour faire le meilleur choix pour vos finances.
Chez Greeniz, nos conseillers sont experts en restructuration de crédits. Nous vous présentons ici les différences entre la renégociation et le regroupement de crédits. Pour choisir la meilleure solution, vous pouvez également faire la simulation de rachat de crédits en ligne. Un conseiller vous recontacte sous 24h** avec une réponse de principe. Cette simulation est rapide, gratuite et sans engagement.
Quelle est votre situation en tant qu’emprunteur ?
Un prêt immobilier peut avoir un impact significatif et même néfaste sur l’état de vos finances dans trois situations en particulier :
- vous avez ce seul crédit à rembourser, mais que vous subissez une baisse de revenus ou une trop forte augmentation de charges.
- vous avez plusieurs crédits en cours de remboursement et aujourd’hui votre budget ne vous permet plus d’épargner, voire vous êtes régulièrement à découvert à cause de cela.
- vous avez un crédit immobilier en cours et un nouveau projet ou besoin à financer, mais votre taux d’endettement ne vous permet pas de souscrire sereinement un nouvel emprunt.
Un seul crédit immobilier et une baisse de revenus. Dans ce cas-là, vous devriez envisager la renégociation de prêt auprès de votre banque ou le rachat de ce crédit unique avec de meilleures conditions par un organisme concurrent.
Plusieurs crédits en cours dont un prêt immobilier. Si vous avez deux crédits ou plus en cours de remboursement, vous devirez envisager le regroupement de crédits pour baisser vos mensualités*.
Un seul crédit immobilier et un nouveau projet. Vous avez un crédit immobilier (et peut-être un ou plusieurs crédits à la consommation) et vous devez financer un nouveau projet ou besoin, comme un nouveau véhicule ou un rachat de soulte, le regroupement de crédits avec trésorerie complémentaire est la meilleure solution pour respecter votre budget !
La renégociation ou le rachat d’un crédit immobilier unique
Vous avez peut-être perdu une source de revenus ou en cette période de forte inflation vos charges ont augmenté significativement. Dans ces conditions, il peut être compliqué de s’acquitter de ses mensualités de crédits, ainsi que de ses autres charges en temps et en heure.
Si vous avez pour seul emprunt un crédit immobilier, vous pouvez commencer par prendre contact avec votre conseiller bancaire.
En fonction des caractéristiques de votre contrat de prêt, ainsi que de votre situation financière, vous pouvez demander à renégocier le crédit afin de baisser la mensualité. Cela implique généralement un prolongement de la durée du crédit et donc une augmentation de son coût total.
Il faut savoir que votre conseiller bancaire n’aura qu’une faible marge pour cette négociation. Une solution alternative peut être de demander un report d’échéances d’un ou plusieurs mois qui vous permettrait de traverser une période compliquée.
Une autre solution lorsqu’on a un seul prêt immobilier à rembourser est de faire racheter celui-ci par une banque concurrente.
Cette démarche est plus avantageuse dans les 5 premières années du crédit. Durant cette période, votre mensualité se compose majoritairement du remboursement des intérêts et d’une faible part de capital. Trouver un organisme qui rachèterait ce prêt à un meilleur taux et/ou avec de meilleures conditions de remboursement serait alors une démarche plus efficace et plus avantageuse.
Pour obtenir le crédit le plus adapté à votre situation, vous pouvez faire des simulations en ligne ou contacter un courtier. Cela permet de mettre en concurrence plusieurs organismes d’un coup et ainsi augmenter ses chances d’obtenir le meilleur contrat de prêt immobilier.
Le regroupement de crédits avec ou sans prêt immobilier
Si vous avez déjà deux crédits ou plus en cours de remboursement, vous êtes alors probablement éligible au regroupement de crédits.
Cette opération bancaire consiste en un prêt de substitution qui va rassembler en un seul, vos différents emprunts toutes catégories confondues (prêt immobilier, crédit auto, prêt travaux, crédits renouvelables, prêt personnel et même certaines dettes personnelles).
Par la modulation de la durée de remboursement, il est alors possible d’adapter la nouvelle mensualité unique à vos revenus.
La nouvelle mensualité unique peut alors être baissée jusqu’à -60 %*.
Ce prêt de substitution peut être d’autant plus intéressant si le montant total de vos crédits regroupés se compose pour 60 % ou plus du solde restant dû de votre prêt immobilier.
En effet, vos différents crédits regroupés vont bénéficier d’un taux unique qui s’avèrera le plus souvent bien inférieur à ceux de vos crédits à la consommation.
Le regroupement de crédits immobilier avec une trésorerie complémentaire
Que vous ayez un seul prêt immobilier ou plusieurs crédits en cours de remboursement, si vous avez un nouveau projet ou besoin à financer, votre taux d’endettement peut entraîner des refus de la part des banques et organismes de crédits.
Parmi les exemples les plus fréquents, se trouvent le besoin de financer
- des travaux (aménagement, remplacement de chaudière, isolation…),
- l’achat ou le remplacement d’un véhicule,
- un rachat de soulte en cas de divorce ou séparation,
- un mariage ou l’arrivée d’un nouvel enfant,
- des frais de succession,
- un apport pour un nouvel investissement immobilier,
- …
Si vous avez souscrit un prêt immobilier qui sollicite l’entièreté de votre capacité d’emprunt, il n’est alors pas possible de financer ce nouveau projet, même s’il s’agit d’une nécessité.
Heureusement, que vous ayez un crédit immobilier ou plusieurs emprunts en cours de remboursement, il est alors de possible de solliciter une trésorerie complémentaire dans le cadre d’un regroupement de crédits.
Cette somme est alors directement intégrée au prêt de substitution.
Le principal avantage de cette solution, c’est que le remboursement du nouveau crédit est inclus dans la nouvelle mensualité unique. Le lissage de vos emprunts permet alors de respecter votre capacité d’emprunt et taux d’endettement sain.
Vous financer donc vos projets tout en restructurant vos crédits et en préservant votre pouvoir d’achat mensuel.
Pour obtenir le regroupement de crédits avec ou sans trésorerie complémentaire le mieux adapté à votre situation et vos besoins, faites la simulation de rachat de crédits en ligne auprès de Greeniz.
Un conseiller vous recontacte sous 24h** avec une réponse de principe.
Vous bénéficiez ensuite d’un accompagnement de la demande au déblocage des fonds, en passant par la négociation des meilleures conditions emprunts.
