Comment procéder pour un rachat de crédits urgent ?

N’importe qui peut à un moment donné être concerné par le besoin de faire un rachat de crédits urgent. Cela peut arriver suite à un changement dans sa vie, mais aussi un aléa ou un problème survenu subitement. La gestion des finances peut être perturbée et le foyer peut avoir du mal à assumer le remboursement de ses charges mensuelles. Pour éviter que la situation ne s’envenime voire débouche sur un surendettement, le rachat de crédits opéré de manière urgente peut être une solution adéquate. Il s’agit de trouver rapidement un organisme prêteur qui accepte de prendre en charge le solde de tous les crédits en cours, en échange de la mise en place d’un nouvel emprunt unique dont la durée est rallongée, ce qui permet d’alléger le montant de la nouvelle mensualité.  

Fonctionnement du rachat de crédits urgent

Les raisons de faire appel à un rachat de crédits de manière urgente peuvent être variées. Une perte d’emploi, un changement significatif dans sa vie professionnelle, mais aussi un divorce, un problème de santé, etc., sont autant de situations qui ont un impact sur la situation budgétaire du ménage. Très vite celle-ci peut se dégrader devant la baisse des rentrées d’argent et l’augmentation des sorties à honorer. Le foyer peut soudain se retrouver face à des dépenses à faire en urgence et les échéances de crédits à respecter deviennent trop lourdes à assumer. Le regroupement de prêts permet d’éviter de tomber dans un cercle infernal de dettes non payées et de surendettement. 

Si la situation est urgente, l’emprunteur peut commencer par contacter un acteur du marché du rachat de crédits qui pourra l’aider dans sa démarche. Il peut s’agir d’un organisme spécialisé dans le rachat de crédits, soit immobilier, soit consommation, ou encore les deux. Il peut aussi s’adresser à un intermédiaire comme un courtier expert en rachat de crédits, qui dispose d’un réseau de partenaires et pourra donc proposer des offres adaptées à toutes les situations. Commencer par se servir d’un outil de simulation en ligne est toujours une bonne manière de se faire une première idée de la faisabilité du projet et pour obtenir une première estimation.  

Réagir dans la précipitation ne veut pas dire faire n’importe quoi. Le rachat de crédits urgent est une démarche qui doit se plier à un certain nombre d’étapes inévitables comme pour toute opération classique de regroupement de prêts. Cependant pour faire en sorte que les choses ne trainent pas, le demandeur peut déjà au départ préparer tous les documents et justificatifs relatifs à ses différents crédits en cours. Il s’agit de rassembler tous les contrats et tous les tableaux d’amortissement associés. Dans un second temps, il pourra préparer un dossier complet avec tous les justificatifs de revenus et de charges, ainsi que de patrimoine et d’épargne le cas échéant. C’est déjà un temps précieux qui peut être gagné si tous les documents sont prêts et réunis. 

L’emprunteur peut répondre rapidement à la situation dans laquelle il se trouve et optimiser sa demande. Apres l’étude du dossier, l’organisme prêteur donne une première réponse de principe. Lorsque le dossier complet est instruit, l’emprunteur reçoit une offre de financement. Il dispose d’un délai de réflexion de 10 ou 14 jours selon que le financement comprend une part immobilière. Il peut accélérer les choses en préparant vite son dossier mais pas en acceptant rapidement la proposition car les délais de rétractation sont imposés par la loi. Lorsque les fonds sont débloqués, l’établissement financier qui a accordé le financement solde tous les crédits en cours et l’emprunteur commence à rembourser son nouveau crédit unique. 

Les critères pour faire un rachat de crédits urgent

Pour faire le meilleur choix et trouver l’organisme le plus sérieux, les choses de ne s’improvisent pas et il faut être attentif à plusieurs points et redoubler de vigilance pour éviter les pièges. Les critères à vérifier avant de se décider sont nombreux et pour dénicher un organisme prêteur de qualité, il faut veiller à :

• La durée de remboursement et l’âge en fin de vie de prêt
• Le montant total qu’il est possible d’emprunter et la possibilité d’inclure une trésorerie supplémentaire
• Les taux d’emprunt du rachat de crédits urgent proposé
• Les différents frais (frais de dossier, frais de garantie,  frais annexes, assurance emprunteur, etc.) tout comme le cout total du crédit consenti
• Les offres commerciales reçues, tout comme la flexibilité du contrat (par exemple la modulation ou le report des mensualités)
• La notoriété de l’organisme prêteur et ses offres de bienvenue

Avant de faire confiance au bon interlocuteur il faudra donc prendre en considération tous ses différents points et bien prendre le temps de la réflexion. La meilleure offre n’est pas forcément celle proposant le meilleur taux d’intérêt ni la mensualité la plus basse. L’emprunteur a plutôt intérêt à se baser sur le cout total de l’opération de rachat de crédits, incluant tous les frais. Le TAEG est l‘indicatif de ceux-ci dans leur ensemble (taux d’intérêt, frais de dossier, assurance) et c’est lui qu’il faut comparer si plusieurs offres de financement ont été reçues. Attention toutefois à ne pas solliciter trop d’organismes financiers en même temps car à la finalité les intermédiaires travaillent avec les mêmes banques et cette démarche ne va donc pas accélérer le processus, mais plutôt le dévaloriser. En effet dans l’urgence l’offre proposée risque de passer à côté du véritable besoin de l’emprunteur.  

Le rachat de crédits urgent en ligne

Lorsqu’un emprunteur n’est plus en mesure de payer ses échéances de crédit, son taux d’endettement est devenu trop excessif et le surendettement le guette. Afin d’éviter son inscription au Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers, il peut dans l’urgence faire une demande de rachat de crédits. L’avantage immédiat c’est que la mensualité peut être revue à la baisse grâce à l’allongement de la durée de remboursement, même si le coût total du crédit augmente de ce fait. Le but est avant tout d’éloigner les incidents de paiement et d’assainir les finances du ménage. L’opération peut aussi inclure une somme d’argent supplémentaire destinée à financer un projet qui peut être lié au souhait de sortir d’une situation difficile (par exemple l’achat d’un véhicule pour trouver un nouvel emploi, etc.).

Réaliser tout le processus de rachat de crédits urgent en ligne est tout à fait possible. La réponse de principe est souvent obtenue sur les plateformes de manière quasi instantanée. Bien entendu la démarche est encadrée par le Code de la consommation et les étapes ne peuvent pas être brulées. Les délais de réflexion et de rétractation sont identiques et l’emprunteur devra tout autant patienter pour recevoir et retourner l’offre commerciale tout comme pour l’accord définitif et le déblocage des fonds. La demande est ligne peut être plus rapide car elle s’appuie sur la dématérialisation de la procédure et sur le minimum légal de pièces justificatives. Le dossier devra cependant passer en commission interne et la solvabilité de l’emprunteur, tout comme sa capacité de remboursement devront être prouvées.  Pour que la demande soit traitée dans les meilleurs délais, il est indispensable que le dossier envoyé soit complet dès le départ.