Vos comptes se vident comme un bassin qui fuit ? Vous avez la sensation que, sans cesse, de nouvelles dépenses, nouvelles urgences, nouveaux frais apparaissent ? A tout cela s’ajoute une sensation de perte de contrôle qui vous fait osciller entre les moments de panique intense (ce sont souvent ceux qui vous empêcheront de dormir) et les moments de dépenses impulsives parce que trop de privation fait mal et « après tout on n’a qu’une vie » (ce sont ceux qui achèvent de creuser votre découvert).
La première chose à faire lorsque les dépenses s’accumulent ainsi, c’est de prendre du recul et considérer froidement la question des finances pour ce qu’elle est : une histoire de chiffres. Vous allez laisser vos émotions de côté un instant, le temps d’enfiler le costume du comptable-plombier qui va stopper cette fuite de liquidités.
C’est bien entendu plus facile à écrire, à recommander, qu’à faire, mais c’est là une étape clé.
La deuxième étape va consister à identifier l’origine de la fuite.
Avez-vous récemment subi une baisse de revenus ? Vous traversez une période compliquée et devez faire face à des urgences ou frais exceptionnels ? Depuis toujours, l’achat impulsif est votre pire ennemi et, aujourd’hui, ce n’est plus compatible avec toutes vos charges ?
La bonne nouvelle est qu’il existe des solutions pour chaque cas de figure, qu’il s’agisse d’apprendre à structurer un budget et postposer ses achats, ou restructurer des crédits trop nombreux.
La troisième étape sera de vous fixer des objectifs atteignables : sortir du cycle des découverts, différencier besoins et envies pour éviter les écueils, mettre de l’argent de côté pour une épargne projet, baisser ses mensualités de crédits pour écarter le risque de surendettement…
Pour vous aider à atteindre vos objectifs, les conseillers de Greeniz vous donnent leurs meilleures astuces pour ne plus être pris au dépourvu lorsque les dépenses s’accumulent.
Pour savoir comment vous pouvez réaligner vos dépenses avec vos revenus, voire dégager un peu d’argent pour vous constituer une épargne, il est essentiel de d’abord faire le point sur vos dépenses et vos revenus disponibles.
Les revenus disponibles représentent la part restante de vos revenus une fois toutes les dépenses contraintes, ou charges fixes (loyers, mensualités de crédits, factures d’énergie, frais de tenue de compte bancaires…), prélevées.
Comment en faire le calcul ?
Sur un carnet papier, un fichier Excel, dans une application gratuite (au choix en fonction de votre appétence pour le digital), vous allez noter toutes vos dépenses des trois mois précédents.
A noter. Cette étape est certes un peu fastidieuse, mais elle est essentielle ! C’est ce qui va vous permettre de prendre conscience de vos dépenses sans en laisser de côté.
Répartissez-les en 3 catégories :
Bon à savoir. Vous allez dans un premier temps pouvoir agir sur les catégories 2 et 3, avec différentes astuces que nous allons vous présenter ici. Si les dépenses de la première catégorie peuvent être optimisées, cela demande un peu plus de temps et le recours à des solutions plus complexes.
Pour chaque catégorie, vous allez définir un budget maximum réaliste. Il faudra alors vous y tenir.
Voici quelques astuces pour vous aider à y parvenir.
Clairement, l’effort va dépendre ici de votre situation financière et donc de vos revenus disponibles.
Si les fins de mois commencent de plus en plus tôt et que vous finissez systématiquement à découvert, il ne faut plus tergiverser : il faut supprimer des dépenses.
Pourquoi ?
D’une part, vous allez pouvoir réaffecter les sommes sauvées à des postes essentiels.
D’autre part, si vous devez faire face une urgence nécessitant un crédit ou si vous souhaitez sollicitez un regroupement de crédits pour baisser vos mensualités, vous pourrez montrer aux organismes prêteurs que vous faites de votre mieux pour gérer vos finances au mieux. En effet, dans ces cas-là, il faut montrer vos comptes sous leur meilleur jour et ce n’est pas toujours facile dans ces circonstances.
En revanche, si vous voulez uniquement optimiser votre budget pour vous constituer une épargne projet, anticipant ainsi certains frais (changer de voiture, déménager, mariage, l’arrivée d’un enfant…), vous allez pouvoir choisir celles que vous souhaitez conserver.
Dans tous les cas, vous fixer un budget maximum pour les sorties, l’habillement et même les courses alimentaires, reste une étape fondamentale.
Voici une technique qui pourrait vous y aider.
Une méthode qui a fait ses preuves pour reprendre le contrôle de son budget consiste à payer un maximum de dépenses en liquide. Cela permet en effet de rendre plus palpable la somme qui part qu’au travers d’une carte bancaire ou de chèque, avec leurs délais de prélèvement.
Néanmoins, cela peut encore ne pas suffire.
Alors, pourquoi ne pas noter sur des enveloppes le budget que vous souhaitez consacrer à chaque poste ?
Une enveloppe « course » (avec 250 €), une autre « sorties » (avec 100 €), « essence » (60 €)…
Bien entendu, la somme dépend de vos revenus disponibles comme de vos objectifs.
Vous connaissez ce moment où, après plusieurs semaines de privation dans une tentative de « summer body », vous craquez et enchainez le repas au Burger King, le paquet de chips le lendemain et la grosse part de gâteau le surlendemain ? Avec ce phénomène de « yoyo » bien connus de ceux qui les pratiquent : vous perdez 3kg et en reprenez 5… dans le meilleur des cas.
Il est très important que cela ne se produise pas avec vos finances !
Ainsi, en effet, vous allez devoir renoncer à certaines dépenses, ou les optimiser (en changeant de magasin, en privilégiant des produits en promotion, en recourant à des comparateurs en ligne…), voire redéposer dans le rayon les produits qui vont vous faire dépasser le budget « courses » de 10 € ce mois-ci.
Mais à la fin du mois,
Dans tous les cas, gardez vos objectifs en tête.
On a coutume de dire que le diable se cache dans les détails. Pour votre budget, il se cache dans les petits euros inutilement dépensés.
Vous allez donc vous lancer dans une traque sans merci aux « petites dépenses inutiles ».
Pour ce faire,
Parce que nous ne nous appelons pas Greeniz pour rien non plus, nous vous conseillons aussi de recourir à ces astuces qui sont à la fois bonnes pour le portefeuille et la planète .
Vous avez déjà mis en application tout ce qui était possible pour faire des économies, mais cela ne suffit pas, car vos revenus disponibles sont insuffisants ?
C’est, en effet, un problème classique et réel en cas de baisse de revenus ou d’accident de la vie, ou encore d’accumulation des crédits.
Une étape supplémentaire va donc consister à tenter d’augmenter vos revenus ou renflouer votre épargne de sécurité, puis de projet.
Vous avez des compétences ! Ce n’est pas une question, mais une affirmation.
Les enfants sont devenus grands et vous n’avez plus l’utilité de votre matériel de puériculture ? Pourquoi ne pas revendre ce qui ne représente pas une valeur sentimentale ? Cela vous fera une rentrée d’argent, tout en permettant à de jeunes parents de faire des économies.
Un peu geek sur les bords vous aimez renouveler votre matériel ? Revendez avant d’acheter.
Fan de mode ? Pour renouveler votre garde-robe, de la même manière, revendez ce que vous ne portez plus avant d’acheter.
Pour vous constituer une épargne projet ou de sécurité une fois que vous avez catégorisé et optimisé vos dépenses, une méthode s’avère encore utile à appliquer.
Elle consiste à diviser votre budget de telle sorte qu’une partie de vos revenus soit toujours dédiée à l’épargne.
Elle se présente comme suit, mais peut évidemment être adaptée à la réalité de vos charges.
Dans certains cas, toutes ces méthodes même parfaitement appliquées ne peuvent suffire, pourquoi ? Parce que vous devez rembourser trop de crédits.
Il peut s’agir d’un crédit immobilier et de crédits à la consommation, voire de dettes et d’impayés.
Si vous avez plus de deux crédits en cours de remboursement, faites une simulation en ligne pour un rachat de crédits. Chez Greeniz, cette simulation est gratuite et sans engagement.
En rassemblant vos différents crédits en un seul prêt de substitution, vous allez pouvoir allonger la durée du remboursement et ainsi baisser significativement votre nouvelle mensualité unique, jusqu’à -60 %*.
Ainsi, vos revenus disponibles (ou reste à vivre) augmentent et votre budget est plus facile à gérer. Vous pouvez même recommencer à épargner.
La plus grosse difficulté dès qu’on passe les 35 % de taux d’endettement, c’est qu’il devient difficile, puis impossible d’épargner. Dans ces circonstances, la moindre urgence, ou situation extraordinaire, va nécessiter la souscription d’un crédit consommation.
Mais si vous avez déjà plusieurs crédits à rembourser, un énième vous est alors refusé car le risque de surendettement devient trop grand.
Avec un regroupement de crédits, non seulement vous baissez votre taux d’endettement grâce à la nouvelle mensualité unique, mais vous pouvez aussi faire une demande de trésorerie complémentaire.
Cette trésorerie pourra venir financer des travaux urgents, la réparation ou le changement d’un véhicule, ou reconstituer un fonds de sécurité en cas de coup dur.
Elle est directement intégrée au rachat de crédits et son remboursement est inclus dans la nouvelle mensualité unique.
Pour obtenir une réponse de principe sous 24h** pour un rachat de crédits, faites la simulation en ligne. Elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller Greeniz vous accompagne ensuite dans toutes vos démarches.